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央行建议用户少用免费Wi-Fi进行支付

昨日下午,在首届国家网络安全宣传周的“金融日”上,中国人民银行科技司王永红司长对新京报记者介绍说,由于没有密码的免费Wi-Fi较容易出现金融安全问题,“在这种Wi-Fi环境中,用户应该尽量少做网上支付或者网银的操作”。

使用免费Wi-Fi需提防黑客

近日,一些公共Wi-Fi屡屡被曝出盗窃用户信息的新闻。对此,中国人民银行科技司王永红司长对新京报记者表示,按照通俗的经验来看,没有密码的免费Wi-Fi较容易出问题。“在这种Wi-Fi环境中,用户尽量少做网上支付或者网银的操作。”

“作为一个普通消费者,我觉得自己要谨慎。”王永红建议,手机要装上防护软件。他认为,很多风险和问题是来自技术的漏洞,因此要以技术的手段来制衡。

记者在360公司展台上测试发现,连上一个黑客建立的免费Wi-Fi后,用户离个人信息被盗取只需一秒钟。

据360公司总裁齐向东介绍,黑客只需要一台电脑、一套无线路由器及从网上下载一个网络分析软件就可以截取用户数据。此外,黑客一般都会将Wi-Fi名称设置为和商场、运营商、火车站等提供的Wi-Fi名称极为相似,不用登录密码,诱使手机用户连接。

中国互联网金融安全性不输发达国家

王永红还表示,目前中国互联网金融的安全性比较高,这种安全保障不输给发达国家。央行制定了一系列的管理办法来约束第三方支付机构的行为,还设立了金融消费者保护局,专门针对客户的投诉跟进处理。科技司重点工作则是控制网上的攻击和病毒漏洞。

“和百姓关系最密切是应用风险,如木马和信息泄露。银行需要采取很多技术手段和措施来控制,百姓需要提高安全意识。”他认为,一些钓鱼网站和木马所引起的支付漏洞和支付系统无关,客户安全意识和防范意识不足是最防不胜防的。

互联网理财收益率破四:客户回归银行

去年6月的“钱荒”让余额宝为代表的主打货币基金的“宝宝们”异军突起。不过,风水轮流转,由于今年资金市场供应相对充裕,银行间市场利率逐渐走低,导致货币基金收益率下行,拖累主投货币基金的宝宝收益。从5月起,以余额宝为首的互联网“宝宝”理财产品的7日年化收益率先后破5%。进入6月后,大部分理财产品的预期收益率均呈现下滑态势,不少“宝宝”类产品收益率已经破4%。

近三成宝宝收益破四

有些不如一年定存

据了解,今年4月以来随着银行间市场利率的不断走低,货币基金的收益率整体呈现下滑趋势,宝宝类产品作为货币基金中的一员,难以摆脱收益率下滑的趋势。

昨天的统计显示,50多只宝宝中最低的7日年化收益率已经下降到了3.221%,为申万菱信基金公司旗下的“现金袋”,对应的货币基金为申万收益宝A。值得注意的是,“现金袋”的年化收益率已经低于投资者银行一年定存的收益率。目前银行一年期定存的基准收益率为3%,大部分银行已经将一年定期存款收益率上浮10%,到3.3%的年投资收益率。

最新的有关统计显示,50多只宝宝类产品对应的货币基金中,已经有13只产品的7日年化收益率低于4%,占比约为25%。与此同时,7日年化收益率超过5%的货币基金数量越来越少,目前只有7只产品。包括微信理财通、余额宝、百度百赚、苏宁零钱宝和网易现金宝,以及京东小金库等平台挂钩的货币基金收益率,也均退居5%水平之下。

从昨天的7日年化收益率指标来看,富国天天理财宝、万家现金宝的收益率较低,最新收益率仅为3.621%和3.493%,如果收益率进一步下降,也很可能即将低于一年定期存款收益率的1.1倍。国泰超级钱包、中海e通宝、融通现金宝、众禄现金宝、建信增值宝等宝宝的收益率在3.626%到3.95%之间。

上述这十几只收益率低于4%的宝宝类产品中,绝大多数产品规模较小,除了建信增值宝之外的十几只产品均不足30亿元。业内专家分析,货币基金规模较小时,和银行谈判协议存款时,很难拿到更高的投资收益率,因此规模过小容易拖累货币基金的7日年化收益率。

11只宝宝

万份日收益不足1元

除了7日年化收益率指标外,货币基金还有一个重要收益衡量指标——万份日收益。该指标真实反映了投资者每天的收益,如果一只货币基金的万份日收益一年平均为1元,则1万元可获得365元,年化收益率为3.65%。以余额宝为例,该产品的最新万份日收益为1.2719元,对应的7日年化收益率为4.698%。

从万份日收益统计指标来看,11只宝宝类货币基金的万份日收益已经不足1元了,考虑到年化收益率低于4%和万份日收益同时出现的现象,实际上有16只产品,约30%的保本类货币基金已出现了收益率低于4%或万份日收益低于1元的现象。据悉,昨天的万份日收益率最低的宝宝是国泰超级钱包对应的国泰货币,该产品日收益为0.8296元。万家现金宝、申万现金袋、天天理财宝、增值宝等10只宝宝的最新万份日收益不足1元。一些宝宝尽管有时万份日收益低于1元,但由于浮动盈利比较多,不断兑现一些浮动盈利,货币基金的7日年化收益率还能保持在4%以上。

不过,2014年半年考核即将开始。按照以往的经验,每次半年考核时,银行间市场的中短期收益率都会不同程度地出现利率阶段大幅上涨的情况。因此有利于货币基金提高收益率。2014年6月下旬的宝宝类产品和货币基金投资有望出现一轮7日年化收益率和万份日收益提升的过程。

客户回归

银行理财迎来利好

业内专家分析,由于银行间市场资金面比以往更宽松,央行已经连续四周进行了净投放,这样的市场环境下,货币基金新投资的银行定期存款收益率不断下降,不利于货币基金收益率的提高。

事实上,在余额宝名声大振之前,货币基金市场早就默默存在,但从没出现过现在这样超过6%的收益率。2011年、2012年和2013年全部货币基金A类的平均收益分别为3.48%、3.94%和3.87%,而更早年份的平均收益则保持在2%-3%左右。

在互联网“宝宝”集体走下坡路的同时,银行理财市场却迎来了一波传统的“年中行情”。记者从多家银行了解到,目前杭州多家银行理财市场主流收益率在5%以上,部分股份制银行、城商行推出了收益率在6%以上的理财产品。不过,与往年“年中”动辄7%、8%的收益率相比,今年年中行情失色不少。

“今年资金面没有去年紧张,类似于去年的超高收益理财产品不会再有。货币基金最近明显退烧,不少客户已经转回来买理财产品了。年中的理财产品收益率现在也开始上浮,接下去到一直到6月底,将会是理财产品的购买时点。”兴业银行杭州分行相关理财师表示。

支付宝抢了央行的风采?谁是主角谁是配角?

“中国的央行就是中国人民银行,没有任何机构能够替代,未来也不会有,说余额宝是第二个央行是非常不准确的表达。”这是格林斯潘对央行与支付宝地位的界定。这个界定来回答所谓“支付宝充当央行角色“实在太合适不过了。因为,论对一个国家中央银行角色的理解,格林斯潘这个老头认第二,谁敢认第一?

余额宝的话题仍然没有平息,就在近日,兴业银行行长李仁杰在一场研讨会上表示,与各大银行都有接口的支付宝,某种程度上已经充当了中央银行的角色,金融业需要警惕由此产生的垄断。

这个帽子扣的很大,也很狠,甚至有点小坏,因为如果支付宝具备了央行的角色,那么,在我们这个由央行扮演主要监管者的金融市场中,它只有死路一条。道理?你我都懂得!

直入正题,来简单说说央行和支付宝的定位和区别,一个是中央银行,负责货币政策制定和执行,以及维护金融运行的稳定;一个是以线上互联网支付为主的第三方支付,只不过是随着近期互联网金融的迅速发展而成为了领军者,但核心属性仍然是第三方支付,仍在央行监管体系内。

先说说央行

1、在中国目前“一行三会”的监管体制中,央行的地位可谓十分特殊,作为最早成立,历史最悠久的主管货币政策和金融运行的监管机构,央行在一定程度上成为了其他三会的一个政策指导性机构,这在央行职能的表述中“完善金融宏观调控体系,负责防范、化解系统性金融风险,维护国家金融稳定与安全”也能体现。这样一个可以超越于三会的货币政策制定、执行,以及金融宏观调控的机构,又怎能和支付宝划上等号?

2、央行与支付宝是监管与被监管的关系。支付宝是央行颁发的首批第三方支付牌照的获得者,央行总共通过7批发放了250张第三方支付牌照,包括线上互联网支付、线下收单业务和预付卡业务,支付宝只不过是在线上占据最大的市场份额而已,一个被监管者即便在某些业务领域上有一定优势,也始终是个被监管者。

3、央行近期对第三方支付的规范性整顿、监管动作十分频繁,对支付宝形成了较大的监管压力。

3月14日下发的关于叫停支付宝、微信二维码支付和虚拟信用卡支付的指导意见《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》。

3月19日,央行发布《支付机构网络支付业务管理办法》的征求意见稿,其中规定“个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元”。

3月24日,央行内部下发文件中,八家主流支付公司从4月1日起,线下收单全国范围内停止接入新商户。

4月17日,银监会与央行联合下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发【2014】10号)。

可见,央行作为一个监管机构,对以支付宝为代表的第三方支付的监管力度是相当之大的,无论如何也难以在两者之间划上等号。

再来说说支付宝

1、支付宝最开始是电商的一个担保交易的媒介,通过支付宝的延迟支付功能完善了电商的生态建设,并最终从一个简单的担保支付媒介衍生为央行颁发的第三方支付牌照,具备了完整意义上的互联网线上支付、线下收单等资质。支付宝目前仍然是第三方支付,牌照的内容也没有改变,仍然是被监管方。

2、支付宝是阿里的金融业务的核心,包括了阿里小贷、支付宝、余额宝理财、担保保险等板块,但作为整合阿里金融的资金流动核心,支付宝的地位是独一无二的。即便是这样,支付宝也并不能在单一第三方支付牌照的情况下进行互联网金融的运作。阿里小贷拥有小贷牌照,余额宝是建立在支付宝的基金销售支付结算牌照基础上,而担保保险也都是在特定的监管下运营。可见,以支付宝逐步完善起来的阿里金融受到多个条线的监管,是一个在监管方的容忍度下完善起来的金融平台。

3、支付宝最开始谋求和各家银行绑定的时候,由于银联当时看中的是线下的清算支付市场,而各大银行对支付宝的支付绑定也多设置了相对苛刻的条件,在绑定银行不断丰富的过程中,其实也是支付宝的议价能力由弱到强的过程。即便是这样,支付宝目前仍然欢迎中小银行绑定支付接口,为用户提供更好的支付体验。

随着快捷支付功能的开通,以及支付宝钱包的转账、还款、代收付功能的完善,支付宝成为了用户体验良好的线上支付工具。支付宝接入的银行越多,支付宝在一定程度上就发挥了线上的资金汇集、支付、结算的功能,并存在一定的沉淀,但就本质而言,和央行的银行间支付清算系统还有很大差距。

一方面,央行对支付宝资金沉淀的备付金有严格的要求,这也直接催生了余额宝产品诞生,把用户的资金放到货币市场基金,减小支付宝的备付金压力;二来,央行的银行间支付清算系统仍然占据主要地位,包括大小额支付系统、网上支付跨行清算系统和全国支票影像交换系统等。支付宝主要是在小额支付的流程上提供了更好的体验。

4、作为线下的收单业务清算方,银联一直在谋求线上的支付清算权力。目前,银联在线大概占据了10%的线上互联网支付市场。对于银联而言,为了弥补前期对线上业务重视不够所造成的落后局面,后期加强线上业务的力度很大。

银联提出的目标是:2013年12月31日前,全面完成非金机构(主要是“第三方支付”)线下银联卡交易业务迁移,统一上送银联转接;2014年7月1日前,实现非金机构互联网银联卡交易全面接入银联。如果银联实现了这个目标,那么银联是不是也可以成为央行?显然这是不可能的。

所以,综合上述对央行和支付宝的功能界定,认为“目前各大银行和支付宝都有接口,支付宝因此替代了中央银行”的观点是明显错误。支付宝仍然是一个被监管方,包括以其为核心的阿里金融,目前都是在整体的监管框架下运行。在这方面,站在金融监管的角度,格林斯潘也已经明确表达过央行是央行,支付宝是支付宝的观点,两者不能混淆,不然监管就失去了准心。

其实,我所说的道理,任何一个具备金融常识的人都晓得的。简单的说,谁见过被几家国有银行联手干翻的所谓“央行”?谁见过被一纸文件干的死去活来的“央行”?如果支付宝真充当了央行角色,如此央行,未免也太“怂”了点。

支付宝和央行的角色之间的天壤之别,很多人势必比我等理解的更为透彻。至于为何还会出此言论?这里面是装糊涂还是真糊涂?个中原因我们无法知晓,也不想再费神揣测。但作为一个互联网金融的旁观者,也作为一个互联网金融的用户,同时,也是银行用户中一员,我想,我们每个人都清楚这两者在服务、体验等环节上的差异。我们期待这一轮互联网金融的崛起、讨论能让我们未来无论在互联网渠道,还是银行渠道,都能享受到更优质的服务,而不是再一轮无谓的口水和漫天飞舞的大帽子。

不管你是竞争的哪一方,放下狭隘,咽下口水,实实在在的为了用户行动吧!

工行副行长分析解释支付宝接口事件

工行详解收紧支付宝接口原因

工商银行为何收紧支付宝快捷支付接口?近日支付宝用户无法绑定工行快捷支付是何原因?支付宝和工行之间到底谁不“配合”?工行副行长张红力在昨天的业绩发布会上详解这一事件始末。

“工行只是统一了支付宝接口,并已按照协议提前30天告知。”张红力称。他表示,用户签约不成功可能是因为支付宝将交易指令发送到已关闭的接口造成,而交易指令发到哪个接口是由支付宝控制的。对于工行的这些说法,支付宝昨天不予置评。

统一接口为防范风险

3月25日,工行宣布,关闭支付宝在杭州分行之外的快捷支付接口,这一举动被市场广泛关注。

张红力昨天表示,工行是把以前分散在多个分行的快捷支付接口归成一个,实现了一点接入、全国开放。工行客户无论在什么地方使用支付宝快捷支付,都统一由一个接口进行业务处理。这项技术方面的调整,完全是工行通过后台来完成的,不需要客户进行任何操作,对客户也没有任何影响。

“统一接口为了加强对支付机构合作的统一管理,其中统一接口就是重要措施之一,应该说这是防范风险的需要。”张红力称。目前,支付机构与工行很多分行分别合作开通业务接口的模式,在业务管理水平、风控能力受制于分行水平,系统建设和维护水平参差不齐。这次工行总行把接口归并后,专门组织一个团队进行维护,集中资源,更有利于控制风险。

据记者了解,除了工行之外,其他大行也开始整顿分行与第三方支付公司的合作。农业银行在去年已经上收快捷支付谈判权,所有关于快捷支付的合作谈判均由总行统一执行。

支付宝官网建议换卡

对于普通消费者来说,最关心的就是工行此举会有哪些影响?3月25日,工行表示“如果支付宝方面配合,对客户交易不会造成任何影响。”

3月25日晚间,记者在支付宝官方网站看到这样一则提示:“如果您使用工行卡开通快捷支付,提示签约失败,是因银行签约限制,详情可咨询工商银行客服95588,建议您换卡支付。”

记者体验也发现,使用工行卡进行支付宝快捷支付,尚未受到影响,但要新绑定工行卡却未能成功。

为何会出现这种情况?张红力昨天表示,去年以来与支付宝进行充分沟通,并按照协议履行了提前30天告知的义务。此外,工行做了充分的业务和技术准备,在统一接口过程中,对客户正常签约、支付没有进行任何限制。3月23日起,支付宝将快捷支付的签约交易转到我们唯一的浙江分行接口,客户签约、支付均不会受影响,客户也不会感受到任何变化。

客户签约失败可能是由于支付宝把一些签约交易发到了已经关闭的接口,因为签约交易具体发送到哪个接口完全由支付宝自行控制。“相信支付宝会把客户的体验放在第一位,期待更好的合作。”张红力说。新京报记者 苏曼丽

背景

快捷支付近期屡受挫

近期,快捷支付屡屡受挫。在工行收紧快捷支付接口之前,多家银行下调快捷支付限额。四大行均表态,由于快捷支付安全性较弱,因此设立了较低的额度。

所谓快捷支付就是客户在注册时仅需要提供姓名、身份证号、银行卡号、手机号四项要素信息,通过手机发送的验证码进行身份认证,就可以把支付机构账户同银行卡进行绑定。

快捷支付由于其便捷性迅速发展,在去年4月份用户数就已破1.5亿。随着快捷支付的规模日增,其安全问题就更为突出。银行方面认为,银行只负责在开通首笔支付前进行客户信息的比对,之后的支付划转业务,银行不再进行验证确认,存在风险,银行也接到了大量的客户投诉。而支付宝方面称,从最开始创立就是“你敢付,我敢赔”,还通过保险公司对快捷支付给予被盗无理由100%赔付的承诺,风险是可控的。双方存在分歧。

但有分析认为,利益问题是安全背后更为重要的原因。在余额宝等互联网货币基金涌现之前,快捷支付的产业链条并不完整,快捷支付对银行根本无法形成挑战,但在余额宝等互联网货币基金出现之后,利用快捷支付吸金之势凶猛,银行不得不反击。(苏曼丽)

业绩

去年余额宝为持有人造富17.9亿

新京报讯 (记者苏曼丽)天弘增利宝货币基金昨天发布的年报显示,截至去年底,余额宝持有人户数为4302.94万户,全部为个人投资,户均持有基金份额为4307份。从申购和赎回情况看,截至去年底,余额宝上线后累计申购达4294.27亿元,累计赎回2442.86亿元。去年余额宝共为持有人创造盈利17.9亿元。

年报显示,2013年天弘基金从余额宝中分别取得管理费和销售服务费1.038亿元和0.865亿元,也就是说,天弘基金单从余额宝中取得的收入达到1.903亿元。而去年全年天弘基金营业总收入为3.109亿元,余额宝的收入贡献达61.2%。

展望2014年,天弘增利宝基金经理判断债券市场资金面大概率继续维持紧平衡状态,利率品收益率易上难下;短融收益率较去年整体中枢会有所下降,但需要关注个别风险事件的冲击;同业存款也会受银行调结构去杠杆的影响,利率会随之下降。

由于支付宝仅是基金销售支付结算机构而非基金销售机构,天弘基金并未公布其和支付宝间管理费分成情况。

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京东“小金库+基金店”叫板余额宝

余额宝收益率被各类新“宝宝”赶超;余额宝基金经理称,余额宝收益是随市场趋势走的

新京报讯 (记者苏曼丽)宝宝大战再度硝烟弥漫。继前一日全额宝上线微信理财通之后,京东版余额宝“小金库”昨天正式上线,同日8家基金公司在京东金融平台上开店,大有叫板余额宝之势。

“小金库”可还信用卡和京东白条

昨天,互联网理财产品京东“小金库”正式上线开售,用户可1元起购。首批登录“小金库”的两款货币基金产品分别为嘉实基金的“活钱包”和鹏华基金的“增值宝”。用户可直接使用京东账户联合登录网银钱包,资金转入“小金库”后自主选择购买。

对于消费者来说,京东小金库跟余额宝有着类似的消费场景。购买“小金库”后,“小金库”内的资金不仅可随时用于京东商城内购物消费,未来亦可直接用来结算京东白条账单,还可进行信用卡还款。此外,京东金融已经与华泰保险公司达成合作,对于用户因账户被盗发生的资金损失,也给出百分百赔付的承诺。

同时,京东金融平台也同步上线,在京东商城官方网站导航栏处点击“金融”,登录后即可购买京东金融平台上的基金产品。首批有嘉实、鹏华、南方、易方达8家基金公司入驻。京东表示,初期将以基金业务为主,后续还将有创新型理财产品。

余额宝收益被众宝宝赶超

在排除平台、支付是否便捷等因素后,面对产品背后所对接的众多货币基金,收益的高低仍是广大网民在选择产品时的最主要的因素。最新数据显示,余额宝收益率正在被各类新宝宝们赶超。

截至3月26日,京东版小金库两款产品均超出余额宝。小金库鹏华增值宝7日年化收益率为5.683%,嘉实活钱包5.578%,在互联网各宝的收益中处于“优等生”。

此前一天上线微信理财通的汇添富全额宝收益率为5.885%,虽然较上一日的6.3%大幅下滑,但依然高于余额宝的5.472%。

余额宝基金经理王登峰表示,余额宝收益是随市场趋势走的,下降很自然,如果整个市场资金利率下降,理财产品收益率必然随之走低,作为基金经理,更重要的是在严格风控的基础上,做好流动性管理。

ATM机不升级用Windows 8的原因

大约在20多年前,银行的ATM机使用的都是IBM的OS/2系统。后来微软靠着Windows系统强大的稳定性夺取了这块市场,所以在2006年时IBM结束了对OS/2的支持。历史总是顺着相同的轨道运转,同样的命运即将发生在Windows XP身上,微软要在4月8日停止对该系统的支持。

许多人认为银行是采用定制的封闭性系统,所以即使微软不更新Windows XP对ATM机的影响也不大。不过系统的漏洞就像飞机空难,一旦发生了将会造成巨大的影响。所以关于银行ATM机会采用Windows 7的消息也是不绝于耳,但是为什么没有谈到Windows 8?

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这两个版本前后的推出时间只差了三年,而且在配置方面的要求也是相似的。尽管许多人认为Windows 8有这样或那样的缺点,但是这些原因都与ATM机无关。就支持时间而言,Windows 7最终是到2020年1月14日,而Windows 8是到2023年10月1日。如果我是一个银行家,想到这次Windows XP引起的不愉快,我会对相对较长的生命周期更感兴趣。

不过,真正的银行家们不是这样想的。

我就这个问题询问Diebold公司的高级总监Dean Stewart,他认为银行家们天生保守,而在必须更换系统的前提下,他们宁愿选择上市更早的Windows 7系统,很少有人会想到Windows 8。

Stewart还提到一点:

银行似乎一直以来都有跳过一代微软产品的习惯,比如说没有一家银行用过Windows Visa。也许许多银行在等着Windows 8的下一代产品。

这也不无道理。虽然Windows 7的生命周期相对较短,但是在2020年之前,微软肯定是会有Windows 9的。谁知道它会是什么样子?但是应该不会比现在的Windows 8差。

另一家ATM公司Wincor Nixdorf的回答也是这样的观点,经过工作站以及ATM机的测试,Windows 7是Windows XP的完美继承人。

当然,我们有理由相信现在的Windows 7不会出现Windows XP曾有的问题。可以预见的是,到了2020年,许多人会继续坚持用Windows 7,理由甚至都会和今天一样:它能满足我所有的需求,升级很麻烦等等。那时的争论只会比今天的更加激烈。当然,6年之后,Window 7说不定也会出现各种问题。

写在最后:Larry Seltzer的观点是在银行必须换系统的前提下而展开的,仅供参考。而笔者觉得Window XP一直以来的强大稳定性、银行的内部联网,封闭互联网的模式,和升级所需要的更换硬件配置等因素,会让天朝的ATM依然保持现状,大有任它如何升级,我自岿然不动的态势。当然,如果银行真能进行系统升级,那真是广大群众的福音了。

支付宝和四大银行间的战争

这是一场注定要开打的战争。当去年“双十一”淘宝成交额突破350亿元,快捷支付占55%、余额支付占20%、网银支付仅占13%的格局既定之时,互联网金融与银行业的这场“战争”就无可避免了。一家国有银行的人士愤愤然:他们在赢得了利益之后,还要不忘踩我们一脚,我们不再忍气吞声!

这一两个月的时间里,关于互联网金融的各种消息不断升温,牵动了监管层,搅动了整个金融业,双方站在自己的立场上一波波发动舆论战。

在央行动议限额第三方支付的草案曝光后,工农中建四大行均下降了支付宝快捷支付额度,不仅余额宝,阿里巴巴淘宝所有支付业务都感受到巨大压力。

各大行不再选择沉默,纷纷公开回应,有意思的是他们的理由是:下调快捷支付限额是基于对客户资金和信息安全负责任的态度。而以马云为首的互联网金融则按照自己的逻辑,一如既往高举“捍卫用户利益”的大旗,大呼“余额宝死掉也光荣”。马云一时似乎成为了对抗大风车的堂吉诃德。

事态一再升级。央行官员进一步表态:余额宝等货币基金投资协议存款不罚息政策将被叫停。继四大行后,招商银行内部已下文规定,货币基金提前支取协议存款要按0.72%计息。这些对5000亿元体量的余额宝又将是重创。该政策一旦出台余额宝对协议存款的配置可能要从90%下降到30%,收益率必将下滑。

在这场商业银行与阿里、腾讯互联网两大巨头的利益博弈中,较量继续深入。但是,双方的战术似乎都是经过精心策划的,你攻击“安全问题”,我回应“用户至上”,都在回避自己的弱点,打击对方的痛处。

舆论战打响

两周前的3月14日前后,央行叫停了支付宝等公司二维码支付和虚拟信用卡业务。随后有第三方支付公司向媒体透露出这两份央行正在征求意见的第三方支付业务管理草案,草案拟对第三方支付转账限额的限制。放出消息的效果明显,引起了市场强烈反应,舆论普遍声援第三方支付机构。

3月19日,央行不得不站出来表示《支付机构网络支付业务管理办法》短时间内不会发布实施。

但是随后的几天内,事态再次升级。

3月下旬,工行、中行、建行、农行纷纷下调快捷限额,银行业步调统一。手机快捷支付起步于2009年,在整个电商领域支付占比早已超过六成,在支付宝和余额宝支付方式中,快捷支付占比早已远远超过网银支付和余额支付的总和。

3月23日下午马云再度显示了他对舆论的驾驭力,公开发布一篇名为《支付宝,请扛住!》的“抗战”檄文,高呼,市场不怕竞争,市场怕不公平。四大天王联手封杀,支付宝虽败犹荣,虽死犹生,但决定市场胜负的不应该是垄断和权力,而是用户!

但是这一次银行反击了,银行们的反击似乎也非常具有技巧,并没有在服务“用户”的话题上去纠缠,也没有通过沉默让自己站在舆论的被动局面上。

3月24日,工行结算与现金管理部处长王鈜就限额问题高调对外公开回应称,据银监会《关于加强电子银行信息管理工作的通知》(银监发【2011】86号文)规定,对于由第三方机构完成安全认证的电子资金转移与支付业务,应至少在首业务前由账户所在银行通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份,并与客户约定双方相关权利与义务,长达3年,快捷支付一直处于“违法”状态,银行为此承担了法律风险。

3月25日,支付宝迅速对上述说法予以反击称:验证方式与86号文里要求的“其他有效方式直接验证客户身份”并没有冲突,最初的合作其实非常愉快。

随后,工行则关闭其他分行支付宝快捷支付的接口,保留杭州接口同意对接。

3月26日支付宝公告鼓励涌入:如果使用工行卡开通快捷支付,提示签约失败,是因银行签约限制,建议用户换卡支付。然而中国银行、农业银行很快纷纷表示,调低快捷支付限额在于保护客户资金的安全。建行有关负责人在接受经济观察报采访时称,调整支付机构快捷支付交易限额,是基于对客户资金和信息安全负责任的态度,安全性是国际公认的金融机构经营准则之一。

建行同时拿出数据:2013年建设银行客户在最大的第三方支付机构的每笔支付金额平均仅为295元,单笔支付超过5000元的交易笔数仅占总交易笔数的0.65%,因此,将快捷支付限额调整至单笔5000元对绝大多数客户的支付体验不会有什么影响。

这应该是这场对抗的高潮时点,但是双方在这个过程中依然是你打你的牌我打我的牌,支付宝继续强调客户体验至上,银行们则拿出了一张看似无可反驳的王牌:安全性。

这是一场传统银行巨头对新兴互联网巨人的较量。但仅仅是较量,谁也没敢走到决裂的悬崖边。

3月27日,备受互联网第三方支付挤压的传统支付业老大银联进驻战场。在银联十二周年致辞中,时文朝发出“宣战书和动员令”:今天在这个市场上发生的一切,必将决定未来5-10年乃至更长久的市场格局。他反驳支付宝等公司的创新之名:当“效率”和“安全”的平衡被打破,维护公众利益的底线被“创新”的名义碾压,调整已无可避免。

互联网金融公司的舆论战已经初现战国,让监管者央行的有关负责人不得不回应,“我们的确没有预料到”,并指出,目前这一稿实际上是在很小范围内来进行征求意见,远未成为定稿。

但是央行的表态背后也给余额宝们留下了巨大的压力。央行官员进一步严肃表态:“把线下金融业务搬到线上的,必须遵守线下现有的法律法规,必须遵守资本约束。不允许存在提前支取存款或提前终止服务而仍按原约定期限利率计息或收费标准收费等不合理的合同条款。”一旦严格实行此说法,余额宝5000亿规模中将有70%不得不另寻投资标的。

如此论战在过去闷头做事、低声赚钱的传统银行业实在不多见,公关高手马云这次的确遇到了对手。

注定的反击

在这个时点上,阿里旗下理财产品余额宝规模突破了5000亿元还有快速增长的势头,而支付宝过去一年的支付业务量达到120多亿笔、支付金额突破3.5万亿元。

第三方支付草案、叫停线下支付、快捷支付限额事件一次次成为偶然中必然的导火索。

支付宝内部一位人士表示,“银行集体限额的事情实在让人惊诧”,但在他看来这一连串事件是银行与支付宝积怨已久的一次释放,也是传统金融对互联网金融的一次重新定义。

两会前后,一场关于余额宝是否是变相吸储、是否是金融寄生虫、是否应该缴纳存款准备金的争论已经持续多时。

在半年多时间内,规模已5000亿元的余额宝以全部用于投资协议存款的极致配置,为客户提供了一度高达7%的年化收益率。如此凶猛“吸储”,引起了银行业的强烈不满和恐慌。但是舆论的声音几乎一致倒向提供“普惠”金融的余额宝。

在这个时点上,银行如此高调还击,不会师出无名。

两会期间,互联网金融被首度写入了中国政府报告,央行行长周小川紧跟着也表态,“要求促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制”,这让整个互联网界吃了一颗大大的定心丸。但是,许多人忽略了周小川的下半句话: “对于余额宝等金融产品肯定不会取缔,过去没有严密的监管政策,未来有些政策会更完善一些。”

业内还流传一个没有人证实过的传言:今年2月,央行曾请马云参加座谈阐述互联网金融的形势。当时的马云称:“你们央行老觉得我们有问题,结果来查了半天,什么问题也没有吧?!”央行下属机构官员当场脸色都变了。当然,这可能只是好事之人对这轮事件发酵的调侃之语。

先抛开监管者不说,其实,为了接口费用和客户资源等问题,银行对快捷支付限额的动议由来已久,如同工行所说,之前有过反复的沟通,但是该业务从未真正被实行。

支付宝方面继续在便捷性上举言:安全和效率永远是需要平衡的课题,但多年的实践证明,支付宝站在前台的安全认证没有明显安全问题,且支付宝明确提出为风险事故埋单。

但是快捷支付让银行失去了直接验证客户的机会,仅作为后台资金通道,费力不讨好。建行则有自己的理由,认为除了安全性的保障,客户如有较大金额的支付需求,可使用建设银行网银支付,在有网银盾等安全工具保护的情况下,建设银行网银支付交易限额最高为单笔、日累计50万元。

就安全和技术的讨论,双方各执一词,其实难分是非。当然背后绝对是利益的争夺。支付宝一位人士指出,如果没有快捷支付,银行网银和余额支付是不可能支撑淘宝的交易量的。快捷支付在用户体验方面的优势也为其金融产品余额宝提供了巨大的助力,用户可以轻易的将钱从银行卡转入余额宝,而后再去转出消费。

但是,一旦手机转账被限额,将令余额宝失去很大优势,如果登陆网银页面,可供用户选择的其他同质化金融产品更多。目前看来,银行关紧水龙头,快捷支付限额一招果真让支付宝无能为力。

虽然双方一只手在舆论场上博弈,但是他们的另一只手还紧紧握在一起。因为双方有共同的利益,也都担负不起决裂的后果。

工行在一系列反击之后,也表示“如支付宝方面配合,对客户交易不会造成任何影响”。3月27日,工行发布2013年年报时,副行长张红力再次亮出合作姿态:针对统一接口的原因,加强对支付机构合作的统一管理,是防范风险的需要;工商银行与支付宝的合作意愿没有变化,我们期待着与他们更好的合作。

支付宝的彭蕾也在随后接受记者采访时在感谢所有银行多年来支持的同时表示,余额宝成为普惠的互联网金融的一个代表性产品,但回归到做余额宝的初心上来,它从来不是为了颠覆谁,或者打败谁。

在这场博弈中,银行以资金安全为名,监管以大局稳定为名,马云以亿万网民为名。四大行在马云口中被指为垄断与权力的代言人,马云在传统金融机构眼中则是绑架亿万网民为名避开安全问题。

正如易宝支付CEO唐彬评价称,企业之间的博弈,无关乎道德,只关乎利益。

如何收场?

但无论是理财领域余额宝与银行存款之争,还是支付领域互联网与银行之争,博弈总归要走到相对平衡上。

这一轮下来,央行的表态似乎暗示着,货币基金整体都可能不再享受提前支取协议存款不罚息的条款。如无此条款,这已不再是余额宝管理人所说的是否会提前支取的问题,按照证监会监管大局的规定,所有货币基金投资定期存款的比例都不能超过30%。这将改变整个货币基金的运营方向。

在一位基金公司高管看来,余额宝对协议存款高达90%的配置过于极端,互联网企业又用货币基金短期的高收益大做文章,引发了银行对货币基金揽储的不满。余额宝在发展之初打着为支付宝客户提供增值服务的牌,但随后收益率越做越高,越来越多的理财资金涌入余额宝,深深地触动了银行的神经,才引发了这一系列反应。

目前除了四大行,浦发银行也已经不再与余额宝等互联网货币基金交易协议存款,招商银行则明确提出提前支取要按照0.72%计息。目前可供货币基金投资的1年期限内短期金融产品规模不超过2万亿,如果大量货币基金要从协议存款转投债券等固定收益产品,除了余额宝等货币基金将下降,也会对整个固定收益市场产生很大影响。

货币基金一直是协议存款提前支取不罚息的受益者,作为个体,金融买卖属于市场化行为,而证监会用风险保证金挂钩未支付利息对其进行约束。对于银行而言,许多中小商业银行依然有意愿与货币基金交易协议存款,后者是优质的资金供给方。

大像打仗,踩死的是蚂蚁。一些货币基金已经开始调整资产配置,有意思的是,有基金经理竟然忍不住吐槽马云,“余额宝死了阿里可以继续做别的,我们一步步发展起来容易吗?”

“目前看来,二季度对于余额宝是个非常敏感的时点,政策博弈扛不住的话,3000多亿资产去配债券是个很大的难题,收益率下降引发净赎回又是更大的难题。”上海一家基金公司副总经理称。

在上述支付宝内部人士看来,余额宝已经撬动了支付宝最核心的客户资源,5000亿元的规模已经超过预期。

如果余额宝规模增速就此平稳,银行与阿里的利益也或将找到新的平衡点。否则,5000亿规模的余额宝可能会撬动支付宝的核心客户资源。

其实,在银行业整个业务结构都在变化的同时,原先银行并不太重视的支付领域正在成为未来的关键阵地。

在我国传统的金融体系中,支付尽管是金融行业的一项基本功能,但一直未能引起重视。第三方支付公司经过十多年的拓展,也做了很多脏活累活,慢慢积累了海量用户。银行们拥有利润更加丰厚的领域也一直不太重视这一块,但是第三方支付公司这些年不断创新,于是有了现在火热的互联网金融和移动支付。

但是商业社会谁也不会大度地让掉利益,尤其是移动支付市场当下发展势如破竹,传统金融也罢、互联网金融也罢,必将有更进一步的争夺和投入。

一位金融行业分析人士建议,无论是银行和互联网公司,都应该放弃零和博弈的论点,这个市场足够大,目前中国的移动支付产业、电子商务产业都属于全球领先地位,不能因为内耗牺牲掉先发优势。

工行的业绩报告会上,工行行长易会满也表示,实际上工行是互联网金融的最大受益者,目前工行客户通过电子渠道处理的业务量已达到全部业务量的80.2%,99.9%的黄金白银业务从网上走,四分之三的理财业务也通过网络办理,工行67000个网点背后,其实就是电子渠道在做支撑。

在发展初期互联网金融与金融互联网的业态区分其实并不鲜明。央行一再表态维护互联网金融创新,在这场利益博弈中,更是考验监管智慧的时候。

央行条法司司长穆怀鹏日前表态:互联网金融创新的底线应该是有利于实体经济发展、有利于宏观调控和金融稳定、还要兼顾公平竞争,但是互联网金融归根到底还是金融,任何创新都不能脱离金融监管,对于问题暴露的行业要制定比较细的规矩,又不能管得过死。

百度已申请民营银行牌照

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百度已申请民营银行牌照

3月8日消息,据《路透社》报道,百度创始人李彦宏日前在两会现场向记者透露,百度已经申请民营银行牌照。

以下是文章摘要:

百度正在同其他公司合作申请中国的民营银行牌照。百度希望从单纯的货币基金代销商发展成为有资质的金融服务机构。

自去年以来,百度、腾讯和阿里巴巴等中国互联网公司都开始提供互联网理财产品。由于相对于银行定期存款有较高的利率优势,这些理财产品吸引了大量投资者。

百度CEO李彦宏周五在参加中国人大的会议时表示:“互联网即将颠覆整个行业,这其中包括金融业。百度目前正在申请包括支付在内的多个银行牌照。我们正在申请过程中,因此不便透露太多信息。”

由于中国法规规定银行采用基本固定的存款利率,因此银行向个人储户提供的理财选择有限。通常情况下,银行向个人储户提供的理财的收益率仅仅与通胀率持平。随着中国的利率市场化改革,以及在线理财产品带来了较高的回报率,这样的局面正在改变。

李彦宏表示:“目前百度所做的是金融市场产品。这是一种面向用户销售当前金融产品的更便捷的方式。”

去年阿里巴巴推出了高收益率的货币基金余额宝,在不到8个月的时间里,余额宝管理的资产已达4000亿元人民币(约合653.8亿美元)。百度和腾讯等公司后来也相继推出互联网基金理财产品,这引发了传统银行的不安。